דמי הניהול שאנו משלמים.. מה הם בעצם?

למעשה בכל סוג של חיסכון פנסיוני או פיננסי, חברות הביטוח או בתי ההשקעות לוקחים את הכסף שלנו וחלק גדול ממנו או ממש את כולו משקיעים באפיקים שונים.

הגופים שמנהלים לנו את הכסף קונים מניות, אגרות חוב, נכסי נדל"ן ועוד נכסים שונים ומגוונים אחרים בהם הכסף שלנו כחוסכים מושקע. מטרת כל ההשקעות האלה היא לייצר לנו מקסימום רווח.

בתמורה לניהול ההשקעות, הגופים (בתי השקעות וחברות הביטוח) גובים מאיתנו תשלום שנקרא "דמי ניהול", למעשה אנו משלמים להם עבור כך שהם מנהלים עבורנו את ההשקעות מהכספים שחסכנו.

כמה דמי ניהול אני אמור לשלם?

אוקיי. אז פה זה מאוד תלוי.

תלוי במוצר שיש לך, תלוי אם ניהלת מו"מ או סוכן הביטוח שלך ניהל עבורך מו"מ כדי להפחית את דמי הניהול ותלוי גם בסכום שיש לך בקופה.

ככלל התחרות בשוק הפנסיוני והפיננסי אגרסיבית וערה ועדיין רבים מהחוסכים משלמים דמי ניהול גבוהים מאוד ועל כן יש להיות ערניים ולבדוק כמה דמי ניהול אנו כחוסכים משלמים.

איך אני יכול לדעת מה דמי הניהול שלי וכמה בפועל גבו לי?

אה זה פשוט מאוד. אחת לרבעון כל הגופים מחויבים להעביר דוח תמציתי וברור שמשקף לנו כחוסכים מה שיעור דמי הניהול שאנו משלמים ובנוסף רואים בדוח כמה גבו לנו בפועל בשקלים

אילו סוגי דמי ניהול קיימים? איך מחשבים אותם?

קיימים שני סוגי דמי ניהול:

דמי ניהול מצבירה – אחוז מסוים שגובים מתוך יתרת הסכום הצבור שיש לנו בתוכנית.

דמי ניהול אלה נקובים ברמה שנתית אך נגבים יום ביומו באופן יחסי לתקופה שחלפה כך שאם דמי הניהול שלנו הם 0.5%, אם חלפה חצי שנה יגבו לנו במצטבר 0.25% מיתרת הנכסים שזה בדיוק חצי מדמי הניהול השנתיים.

דמי ניהול מהפקדה – אחוז מסוים שגובים מתוך ההפקדות שעוברות לקופה חודש בחודשו.

למשל אני מפקיד לקופה יחד עם המעסיק 1500 ש"ח בחודש, אם דמי הניהול מהפקדה שלי עומדים על 1% זה אומר שכל חודש מתוך ה-1500 החברה תכניס לכיסה 15 שקלים.

חשוב!! האינטרס שלנו כחוסכים הוא לדאוג לדמי ניהול כמה שיותר נמוכים לצד בחירת חברה שתדע לנהל את הכסף שלנו ותדע לתת שירות מצוין.

איך אני יכול לדעת אם אני משלם דמי ניהול הוגנים או שגובים לי יותר מידי?

באותו דוח שאנו כחוסכים מקבלים כל רבעון משרד האוצר חייב את הגופים שמנהלים את הכסף שלנו לציין באופן ברור ובולט את דמי הניהול הממוצעים שגבתה הקרן מכלל העמיתים כך שכל הזמן יכולה לי כחוסך להיות אינדיקציה איפה אני עומד ואם אני משלם דמי ניהול חריגים או גבוהים ביחס לכלל העמיתים.

גיליתי שאני משלם דמי ניהול גבוהים, מה אני יכול לעשות?

האפשרות הנכונה ביותר היא לפנות לאיש מקצוע, סוכן ביטוח בעל רישיון שיבחן את דמי הניהול שלך, את המוצר בו אתה חוסך, מסלול ההשקעה שבו אתה נמצא וידאג למקסם את החיסכון שלך בכל ההיבטים האפשריים.

אפשרות נוספת היא להתקשר לחברה בה החיסכון שלך נמצא ולדרוש הוזלה בדמי הניהול תוך הצהרה שאם לא יפעלו להוזיל את דמי הניהול אתה תבחר לעבור לחברה אחרת. תופתע לגלות שבחלק גדול מהמקרים החברה תפעל כדי להוזיל לך את דמי הניהול.